С 1 апреля 2026 года в России вступает в силу федеральный закон № 283-ФЗ «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки», который вводит единые правила работы операторов и продавцов, устанавливает ограничения по срокам и штрафам, а также определяет порядок передачи данных в бюро кредитных историй. Подробнее читайте в материале «Известий».

Цена не зависит от способа оплаты

Одно из главных нововведений касается ценообразования. Теперь стоимость товара при покупке в рассрочку должна равняться цене при полной оплате. Ранее продавцы могли устанавливать разные ценники — ниже при оплате сразу и выше при использовании сервиса рассрочки. С 1 апреля такая практика будет запрещена.

Сроки беспроцентной рассрочки ограничены

Для беспроцентной рассрочки через оператора устанавливаются предельные сроки: с 1 апреля 2026 года максимальный срок составит шесть месяцев, а с 1 апреля 2028 года — не более четырех месяцев.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Дмитрий Коротаев

В свою очередь, председатель московской коллегии адвокатов «Время защиты» Антон Шмаль уточнил, что рассрочка на срок более одного-двух лет выходит за рамки нового закона и будет рассматриваться как потребительский кредит с передачей информации в кредитные истории.

Ограничение срока BNPL-продуктов (Buy Now, Pay Later — «покупай сейчас, плати потом» — способ оплаты покупок частями без процентов и переплат) прежде всего необходимо для разграничения привычных кредитов и рассрочек, считают эксперты.

— Беспроцентная основа рассрочек не должна создавать иллюзию бесплатных денег на длительный срок, поскольку повышенные сроки сопряжены с увеличением рисков для операторов сервисов рассрочки. Рассрочки призваны стимулировать спрос населения в торговых точках и маркетплейсах, но такую же функцию выполняют и POS-кредиты, которые на процентной основе позволяют пользоваться деньгами в течение срока более шесть месяцев, — рассказал «Известиям» ведущий аналитик по рейтингам кредитных институтов агентства «Эксперт РА» Вадим Крапп.

Такой срок, по мнению адвоката, председателя коллегии адвокатов «Антонова и партнеры» Екатерины Антоновой, закрепляет баланс между доступностью небольших покупок и необходимостью контроля долговой нагрузки граждан.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Анна Селина

— Ограничение сроков рассрочки направлено на устранение подмены кредита маркетинговыми инструментами. Длительные рассрочки сроком на год и более по своей экономической сути являются кредитом, а значит, должны регулироваться нормами законодательства о потребительском кредитовании. В новых условиях такие продукты, вероятнее всего, будут трансформированы в классические кредитные инструменты, — отметила Антонова.

По словам председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, такие сроки обусловлены статистикой.

— Статистика показывает, что рассрочки в подавляющем большинстве даются на полгода, не больше. То есть это реально существующая практика на рынке, — рассказал Аксаков.

Рассрочка попадет в кредитную историю

Новый закон также вводит порог для передачи информации в бюро кредитных историй (БКИ). Если сумма обязательств перед оператором превышает 50 тыс. рублей, сведения передаются в БКИ. При сумме до 50 тыс. рублей включительно обязанность передачи не возникает.

— Оператор сервиса рассрочки не может заключить договор с клиентом без передачи сведений в Бюро кредитных историй, если сумма задолженности по всем договорам превысит в совокупности 50 тыс. рублей. Оператор должен провести идентификацию клиента в соответствии с законом и передать данные в БКИ обо всех заключенных договорах рассрочки, чтобы выдать суммы сверх лимита в 50 тыс. рублей, — указал Вадим Крапп.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Анна Селина

При этом если потребитель берет несколько рассрочек от одного оператора, то они суммируются.

— Например, последовательно заключается два договора: в одном договоре стоимость услуг составляет 30 тыс. рублей, а в другом — 40 тыс. рублей. Если к моменту заключения второго договора задолженность по первому будет частично погашена и составит менее 10 тыс. рублей (т.е. совокупная задолженность будет составлять менее 50 тыс. рублей), сведения в БКИ не передаются. Если же суммарный размер задолженности будет превышать 50 тыс. рублей, сведения должны будут передаваться, — привел пример в диалоге с «Известиями» Юрий Воробьев, партнер юридической компании «Пепеляев Групп».

Штрафы за просрочку ограничены

Помимо этого, новый закон ограничивает сумму неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по рассрочке. Теперь размер штрафных санкций не может превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Полина Фиолет

— Раньше бывали такие штрафы, что покупатель по сути платил двукратную, а то и трехкратную цену за предоставленный товар в рассрочку. Причем платить штраф нужно было не от той суммы, которую ты остался должен, а от всей суммы товара, взятого в рассрочку, — вспоминает депутат Государственной думы Анатолий Аксаков.

Таким образом, нововведения направлены на защиту потребителей, облегчая их финансовую нагрузку.

Дополнительные услуги и комиссии под запретом

Новый закон вводит полный запрет на взимание платы за дополнительные услуги, указанные в договоре рассрочки. Это значит, что операторы сервиса рассрочки не вправе взимать с пользователей комиссию за предоставление рассрочки, а также за внесение платежей.

При этом ограничения не распространяются на иные договоры, которые могут заключаться с клиентами, например договор страховки.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Эдуард Корниенко

— Если клиент подписал отдельный договор об оказании дополнительных услуг, то оператор сервиса рассрочки может взимать плату за оказание услуг. В данном случае договор рассрочки и договор об оказании услуг юридически не связаны, при этом закон о сервисах рассрочки запрещает взимать плату за оказание услуг только по договору рассрочки, — уточнил Вадим Крапп.

Исключения из нового закона

Новый закон регулирует только те рассрочки, которые предоставляют специализированные операторы.

— Если магазин самостоятельно предлагает покупателю возможность платить частями без посредников, такие отношения не подпадают под действие нового закона и будут регулироваться законодательством о защите прав потребителей и Гражданским кодексом РФ. Это может подтолкнуть продавцов к использованию прямых договоров без участия операторов, чтобы избежать применения новых правил, — объяснил Антон Шмаль.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Эдуард Корниенко

Также возникает вопрос, остаются ли действительны оформленные ранее рассрочки. По словам Вадима Краппа, договоры, заключенные до 1 апреля 2026-го, продолжат действовать на прежних условиях.

— В отличие от кредитования, явные программы рефинансирования у BNPL-продуктов отсутствуют, вместе с тем оператор сервиса рассрочки волен пойти навстречу клиентам, — подытоживает эксперт.

— Уже заключенные договоры сохраняют свою силу и не подлежат автоматическому пересмотру. Это соответствует общему принципу недопустимости обратной силы закона. Вместе с тем в случае чрезмерных штрафных санкций у потребителей сохраняется право на их снижение в судебном порядке как несоразмерных последствиям нарушения обязательства, — добавила адвокат Антонова.

Требования к операторам сервиса рассрочки

Закон также вводит статус оператора сервиса рассрочки — юридического лица, имеющего право заниматься предоставлением рассрочки. Сведения о них будут фиксироваться в реестре Банка России.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Эльмира Закирова

Согласно новым правилам операторы обязаны:

— иметь собственный капитал в размере минимум 5 млн рублей;

— уведомлять Банк России о назначении единоличного исполнительного органа и предоставлять информацию о структуре и составе акционеров;

— предоставлять бухгалтерскую и иную отчетность в ЦБ с 1 января 2027 года;

— правила предоставления рассрочки должны размещаться на сайте оператора;

— передавать БКИ сведения о договорах на сумму свыше 50 тыс. рублей;

— фиксировать факты заключения договоров рассрочки и хранить информацию о них в течение пяти лет.

При этом оператору запрещено совмещать деятельность по предоставлению рассрочки с деятельностью некредитной финансовой организации, если только он не является микрофинансовой организацией.

Зачем нужны нововведения

По мнению Екатерины Антоновой, принятие закона о регулировании сервисов рассрочки — это закономерный этап развития рынка потребительского финансирования.

— В последние годы рассрочка фактически стала альтернативой кредитованию, однако при этом оставалась вне полноценного правового контроля, что создавало риски как для потребителей, так и для добросовестного бизнеса, — отметила она.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Александр Казаков

Также эксперты указывают на социальные причины нововведений.

— В связи с тем, что население нашей страны очень сильно закредитовано, а доходы населения не успевают увеличиваться по сравнению с реальной инфляцией, государство хочет снизить социальную нагрузку, — подчеркнул в разговоре с «Известиями» директор юридической компании «Джалиль Мустафин» Джалиль Мустафин.

Эксперт считает, что изменения позволят не допустить как закредитованность потребителей, так и банкротство финансовых структур в случае неоплаты со стороны покупателей.

Последствия для рынка

По мнению депутата Анатолия Аксакова, нововведения будут иметь позитивный эффект.

— Для покупателей это, естественно, позитивная норма. Теперь они будут приобретать товар без дополнительных начислений и понимать, что их не вводят в заблуждение. Потребители будут защищены системой штрафов, — отметил он.

Депутат высказал мнение, что законопроект принесет пользу не только потребителям, но и бизнесу, так как новые нормы повысят доверие к продавцам.

Екатерина Антонова считает, что для потребителей нововведения несут как положительные, так и сдерживающие последствия. С одной стороны, они повышают прозрачность рассрочек и снижают риски злоупотреблений. С другой — новый закон сократит доступность длительных рассрочек, что может ограничить возможность приобретения дорогостоящих товаров без привлечения кредита.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Эдуард Корниенко

Для бизнеса, считает эксперт, новый закон означает необходимость существенной перестройки моделей продаж.

— Уход от скрытых комиссий и ограничение сроков рассрочки неизбежно повлияют на средний чек и структуру доходов. Но всё же формирование единых правил создает более устойчивую и предсказуемую среду для развития рынка. И это безусловный плюс, — отметила Антонова.

Также эксперт прогнозирует трансформацию рынка в сторону сближения с банковским сектором: развитие гибридных продуктов, интеграцию рассрочки в кредитные механизмы, усиление роли финансовых организаций.

— В целом регулирование направлено на повышение прозрачности и финансовой устойчивости системы, даже если это сопровождается снижением ее гибкости на первоначальном этапе, — подытожила Антонова.