Минфин предложил учитывать процентный доход по вкладам при расчёте общей базы НДФЛ с применением прогрессивных ставок от 13 до 22%. Инициатива вызвала вопросы у вкладчиков: банковский процент — это доход от уже накопленных и обложенных налогами средств, а не заработок от спекулятивной операции. Как спасти свой вклад от налогов Минфина?

При этом речь, согласно опубликованным материалам Минфина, идёт не о налоге на всю сумму вклада. Предлагаемые изменения не должны затронуть депозиты до 1 млн рублей. Новая система может коснуться примерно 4 млн человек, а ставка будет зависеть от совокупного дохода гражданина. Параметры инициативы и порядок её применения важно уточнять по официальным документам.

Вклад: доступность и ограничения

Банковский депозит остаётся одним из самых понятных способов сохранить резерв. По данным Банка России, в первой декаде октября средняя максимальная ставка по вкладам в десяти крупнейших банках составляла 13,06% годовых. При размещении 1 млн рублей под 12,62% на год начисленный доход составил бы около 126 тыс. рублей до налогов.

Однако ставки могут измениться к моменту продления вклада. А если снять деньги досрочно, банк может пересчитать проценты по более низкой ставке. Поэтому условия конкретного договора нужно проверять заранее.

ОФЗ: вариант для долгосрочных накоплений

Другой инструмент — облигации федерального займа (ОФЗ). Покупая такие бумаги, инвестор фактически одалживает деньги государству, которое выплачивает купонный доход и погашает облигацию в установленный срок.

ОФЗ можно приобрести через брокерский счёт, в том числе в приложении банка. Но важно помнить, что рыночная цена облигации меняется. Если процентные ставки вырастут, стоимость бумаг с фиксированным купоном может снизиться. При продаже до погашения инвестор рискует получить меньше первоначально вложенной суммы. Следует учитывать также налоги и комиссии.

Поэтому, как отмечает руководитель отдела внешних коммуникаций Института Царьград Никита Комаров, ОФЗ могут подойти для части сбережений, которую не планируют использовать в ближайшее время. Семейную финансовую подушку разумно держать в более доступной форме — например, на вкладе или накопительном счёте.

Золото и валюта: не гарантия сохранности

Покупка золота и иностранной валюты тоже связана с рисками. При покупке слитка банк обычно устанавливает цену выше, чем при обратном выкупе. Например, если грамм золота можно купить за 12 тыс. рублей, а продать обратно за 11 350 рублей, то при немедленной продаже покупка на 100 тыс. рублей принесёт около 94,6 тыс. рублей — без учёта возможного изменения цены.

На валютных операциях также можно потерять из-за разницы курсов и комиссий; будущий рост курса не гарантирован. Обезличенные металлические счета, кроме того, не являются обычными вкладами и не подпадают под стандартную систему страхования банковских депозитов.

Универсального способа вложить все накопления без риска нет. Выбор зависит от того, когда понадобятся деньги, насколько допустимы колебания стоимости и есть ли у семьи резерв на непредвиденные расходы.