Автомобиль в ипотеку — данная шутка в РФ, увы, перестала быть шуткой. При среднем ценнике новой легковушки (кроссовера) в 3,5 млн рублей и ставке по ссудам на покупку машин от 30% годовых люди стараются растянуть выплаты на максимальный срок. Впрочем, за границей творится то же самое, хотя и в несколько иных формах.

Согласно информации аналитического агентства «Автостат» средний срок ссуды на приобретение транспортных средств в РФ достиг семи (!) лет.

«Люди стараются взять автокредит на максимально длинный срок, чтобы минимизировать ежемесячный платеж, но затем стараются погасить его досрочно, за 2−3 года», — говоритзаместитель исполнительного директора компании «Баланс Платформа» Алексей Бородавин.

Всё это отчасти верно, но есть существенные нюансы.

Почему растёт средний срок кредитов? Вовсе не потому, что их сейчас выдаётся много, напротив, данный бизнес на нуле или около того.

Во-первых, ещё осенью Центробанк ввёл достаточно суровое регулирование автокредитного рынка, где до этого ссуды раздавали направо и налево. Что в целом никак не способствовало устойчивости финансовой системы. Показатель долговой нагрузки (ПДН) населения растёт, соответственно его способность расплачиваться по долгам падает.

Во-вторых, полная стоимость кредита (ПСК) на приобретение транспортных средств продолжает увеличиваться, и дело тут вовсе не в ставке рефинансирования ЦБ, и не в регулировании тоже. У автосалонов дела идут откровенно погано, именно поэтому каждого клиента «раздевают» по полной программе. К банковской ставке добавляется страхование, всякие «программы помощи на дорогах» и прочие поборы — ПСК получается в полтора-два раза выше декларируемых ставок.

Отдавать ссуду заранее сейчас способны немногие, скорее единицы. А те самые автокредиты на 2−3 года, которые были распространены до 2022-го, как раз сейчас заканчиваются или уже закрыты. В портфелях банков остаются договора, оформленные уже после начала СВО — на 5−7 лет. Собственно, это и есть основная причина роста среднего срока.

Любопытно, что срок владения новым автомобилем в РФ сровнялся с продолжительностью кредита на его покупку.

«Это миф, что средний срок владения автомобилем в России составляет 3 — 5 лет. В среднем по рынку он сейчас где-то порядка 7 лет. То есть кто-то, конечно, продолжает менять машину каждые 3−5 лет, но кто-то настроен только через лет 15−20. Раньше этот срок был намного ниже, люди чаще меняли автомобили. А сегодня из-за роста цен автомобили превратились в инвестиционный продукт, который помогает владельцу сберечь денежные средства», — отметилдиректор агентства «Автостат» Сергей Целиков.

Данные не очень новые, по итогам 2023-го, но более свежих пока нет — не посчитали. На счёт «инвестиционного продукта» тезис довольно спорный, особенно учитывая качество новых авто, представленных в автосалонах, и грустную динамику цен на них на «вторичке».

Какова ситуация за границей? В США автокредиты очень сильно подорожали, вместо привычных всем 2% годовых нынче ставки от 5−5,5% годовых. Трагедия, и как они с этим живут? Правда, не всё так грустно, это не более чем декларируемые банками цифры, на местах можно найти и более интересные предложения. Очень часто автопроизводители субсидируют ставки, предлагают свои кредитные программы на отдельные модели и устраивают прочие акции.

Автосалоны также нередко избавляются от «залежалых» авто и готовы договориться с банком. Под 2−3% годовых ссуду найти не так уж и сложно, хотя совсем не факт, что вам удастся изыскать подобную «льготную» программу именно для того авто, которое так хочется купить. Но по сравнению с той жульнической обдираловкой, что творится в этой сфере в РФ, налицо просто какой-то праздник.

Тем не менее ссуды дорожают — факт. И рядовые американцы, которые считают, что 5−6% годовых по автокредитам это за гранью добра и зла, стали реже менять машины. Всё почти как в России, только вот сроки разные. Согласно данным S&P Global Mobility, в 2024 году средний срок владения легковым автомобилем в Штатах достиг рекордных 12,6 лет, по пикапам — почти 14 лет. При этом в среднем длительность автокредитного договора составляет около 70 месяцев, то есть менее шести лет.

О чём говорит такое соотношение? Прежде всего, о том, что в США потребителям доступны более качественные и крепкие авто, что, в общем-то, известно. Особенно это касается настоящих американских пикапов, они по сути вечные или типа того. Ничего подобного в России просто не производится, да и не поставляется на наш рынок тоже.

Точнее, «вечные» американские пикапы и внедорожники были — новые модели уже не такие качественные и надёжные. Именно этим заокеанские эксперты, в том числе, объясняют старение автопарка Америки. Народ, особенно в глубинке, руками и ногами держится за старенькие F-ки, Tahoe и прочие Caravan. Новые и дорогие, и, как считают консервативные янкесы, уже «одноразовые». В общем-то, они правы.

Тем не менее среднестатистический американец, выплатив автокредит, совсем не торопится расставаться со своим автомобилем. А в России, получается, человек как раз к моменту расчёта с банком уже готов пересесть на другую технику. Почему? В том числе по причине того, что его авто уже невозможно эксплуатировать. Причём данная проблема будет только усугубляться.

«У китайцев немножко другое понимание того, что такое автомобиль. Они больше воспринимают это как предмет бытовой техники, как стиральную машину. Китайцы очень быстро меняют марки моделей и не гарантируют наличие запчастей в рознице спустя несколько лет после выпуска автомобиля.

Любой европейский автопроизводитель, выпуская машину, обязан в течение 25 лет поставлять в розницу запчасти. И покупатель знает, что он эти запчасти сможет купить, хотя машина уже не будет выпускаться. А вот в отношении китайских автомобилей, особенно тех, которые не поставляются на европейский рынок или на американский рынок, такого регулирования нет", — объясняет член совета директоров группы содействия «Дельта» Глеб Виленский.

Впрочем, та же «Веста», на 70−80% собранная из импортных запчастей, или «Патриот», где внутри тоже китайские детальки, ничуть не лучше.

Продать раньше, пока техника ещё не посыпалась, не заржавела и чего-то стоит? Так ведь нужно сперва расплатиться по ссуде, реализовать кредитное авто в РФ практически невозможно, или же с огромными потерями. Денег, как правило, нет, поэтому ездят до упора. А там как получится. Перефразируя Ходжу Насреддина — либо машина сдохнет, либо водитель помрёт. Не дожив до славного дня полного расчёта по автокредиту.